Sådan undgår du negative renter i banken

For mange år siden kunne alle bankkunder i Danmark have sin opsparing stående på kontoen og få ekstra penge for det fra banken. Dette kaldes for positiv rente af sit indestående i banken, men sådan er det desværre ikke længere.

Nu kræver bankerne i Danmark en årlig rente på enten 0,6% eller 0,75% af beløbet der overstiger en vis bagatelgrænse. Der er altså tale om en negativ rente nu.

Årsagen bag negative renter skyldes faktisk, at danskerne er blevet gode til at spare op og passe på sine penge. Det har betydet at bankerne oplevede et større indlånsoverskud, hvor færre lånte penge, hvilket kan ses på nedenstående figur.

Bankerne får ingen nytte af, at kunderne har sine penge til at stå på kontoen, og derved er det en underskudsforretning for bankerne. Så for at få bankkunder til at gå ud og bruge flere penge, har den Europæiske Centralbank (ECB) indført negative renter. Nationalbankens rente følger ECB’s rente meget tæt.

Faktisk var Danmark det første land i verden til at indføre negative renter i 2012. Sidenhen har andre lande fulgt Danmarks fodspor, og beløbsgrænserne er kun gradvist blevet lavere med årene. Derfor er det en rigtig god ide at sætte sig ind i hvordan man undgår at skulle betale negative renter.

I denne guide vil vi komme ind på følgende punkter:

• Hvad betyder negative renter, og hvorfor skal du være opmærksom på dem?
• Hvordan du kan undgå negative renter
• Hvordan du får din formue til at vokse

Hvad betyder negative renter for dig?

Hvis du ikke har en opsparing og blot er en almindelig bankkunde, så har negative renter måske ikke den store betydning for dig lige nu. Hvis du derimod har en god opsparing på 100.000 kr. eller derover, så har både negative renter og inflation betydning for dine penge.

Derfor råder vi dig til at læse videre, og så du kan lære tricksene til hvordan du undgår at miste penge.

Inflation og dens betydning for din opsparing

Inflation betyder groft sagt at samfundets priser af varer og tjenester stiger, hvilket formindsker købekraften og resulterer i at valutaens værdi falder.

De seneste 20 år har Danmark haft en gennemsnitlig inflation på 2%.
Hvis vi så sammensætter både inflationen og de negative renter, så har din opsparing pludselig ingen værdi på ingen tid. Du kan i grafen nedenunder se hvordan din opsparing mister værdi, hvis du ikke gør noget.

Lad os antage du har 100.000 kr. stående i banken, og banken har en negativ rente på -0,6% fra 0 kr. Her antager vi også at inflationen fortsat er gennemsnitlig 2% årligt.

Efter 50 år vil din opsparing være nede på 27.503,56 kr (i købekraft)., vel og mærke hvis du intet gør. Det er altså rigtig mange penge du mister, og derfor er det vigtigt at man sætter sig ind i problematikken før det er for sent.

Fortsæt med at læse i vores nemme vejledning til, hvordan du undgår ugunstige renter og endda kan generere indtægter fra din opsparing.

Benyt dig af flere banker

Der er ingen regel om, at man ikke må være kunde hos flere banker, dog må man kun have én NemKonto. Vores første råd er derfor at fordele din opsparinger gennem flere banker, og derved undgå de negative renter.

Dette kan dog være svært, hvis du har rigtig mange penge sparet op, da det kan være svært at forholde sig til så mange banker. Her kan du med fordel benytte dig af online banker, som er vokset kraftigt i nyere tid.

De bedste online banker

Med over 10 millioner kunder er Wise bank en af de førende online banker globalt. Wise er en tryg bank med en robust sikkerhedssystem som beskytter din personlige oplysninger og penge. Oprindeligt er banken egnet til overførsel på tværs af lande og valutatyper.

Det gode ved Wise er, at de ikke har et maksimumbeløb eller indlånsrente på DKK valuta. Du kan altså have alle dine penge til at stå på Wise konto helt uden bekymringer.

Som bruger hos Revolut får du en samlet platform, hvor du kan have penge stående, lave budgetter, overføre penge til udlandet, købe krypto og investere i aktier. Det kan næsten ikke blive bedre. Som ekstra bonus har de slet ikke negativ rente på deres indlånskonto, så du kan have hele din opsparing stående.

Til sidst er det relevant at nævne Nordnet, som er en investeringsplatform. De er specialiseret indenfor aktiehandel, og er den største online børsmægler i Norden. Nordnet har en indlånsrente på 0% op til 100.000 lige nu, og -0,20% på beløb over dette.

En ulempe ved online banker er, at du ikke kan mødes eller tale med banken fysisk. Forholdet mellem kunde og bank er mere abstrakt og du kan derfor ikke give banken et besøg, hvis der opstår problemer.

En anden ironisk ulempe er, at banken er online. Det er kendt at websider kan gå ned, selvom det sjældent sker, så skal man gøre sig opmærksom på, at dette kan være tilfældet med din bank.

Dårlige online banker og investeringsplatforme inkluder Saxo Bank og Danske Bank. Dem vil vi anbefale at du holder dig væk fra.

Sammenlign bankernes renter

Her kan du sammenligne bankernes renteprocent på privatkunder og overveje hvilke banker passer bedst til din opsparing.

Der gælder andre regler og beløbsgrænser for erhvervskonto og pension. Nogle banker har også specielle regler, hvis du ikke har NemKonto hos dem, så undersøg altid bankens regler grundigt inden du overflytter (vær opmærksom på, at der kan forekomme ændringer).

Bank:	Maksimum beløb:	Rente:
Danske Bank	100.000	-0,6%
Nordea	100.000	-0,6%
Jyske Bank	100.000	-0,6%
Nordjyske Bank	100.000	-0,6%
Spar Nord Bank	100.000	-0,6%
Nykredit	100.000	-0,6%
Den Jyske Sparekasse	100.000	-0,6%
Vestjysk Bank	100.000	-0,6%
Ringkjøbing Landbobank	100.000	-0,6%
Djursland Bank	100.000	-0,6%
Sydbank	100.000	-0,6%
Arbejdernes Landsbank	100.000	-0,6%
Sparekassen Kronjylland	100.000	-0,6%
Sparekassen Sjælland/Fyn	100.000	-0,6%
Lån & Spar Bank	100.000	-0,6%
Jutlander Bank	100.000	-0,6%
Alm. Brand Bank	100.000	-0,6%
Middelfart Sparekasse	100.000	-0,6%
Andelskassen	100.000	-0,6%
Coop Bank	100.000	-0,6%
Broager Sparekasse	100.000	-0,6%
Merkur Andelskasse	100.000	-0,6%
PenSam Bank	100.000	-0,6%
Nordnet	100.000	-0,6%
Sparekassen Thy	100.000	-0,75%
Sparekassen Vendsyssel	100.000	-0,75%
Lægernes Bank	150.000	-0,6%
Rønde Sparekasse	150.000	-0,6%
Handelsbanken	250.000	-0,6%
Lunar Bank	250.000	-0,6%
Møns Bank	250.000	-0,6%
Hvidbjerg Bank	250.000	-0,6%
Fanø Sparekasse	250.000	-0,6%
Sparekassen Balling	250.000	-0,6%
Skjern Bank	250.000	-0,6%
Folkesparekassen	250.000	-0,75%
Saxo Bank	Ubegrænset	0%

Ulempen ved denne metode er dog, at bankerne nemt påvirkes af hinanden og laver reglerne om konstant. Så metoden kan ikke anbefales som en længerevarende mulighed.

Det er bemærkelsesværdigt at nævne at Saxo bank afskaffede negative renter pr. 1. juli 2022. Det er dog en investeringsbank, og ikke en reel hverdagsbank, så det er en god mulighed for at bruge Saxo Bank som din 2. bank.

Invester din opsparing og tjen penge på det!

Vælger du at tage sagen i egen hånd og tjene penge på din opsparing, så skal du i gang med investering. Fordeler du din opsparing på forskellige aktiekontoer, så kan du i den grad sikre, at negative renter ikke rammer dig. De mest anvendte investeringsplatforme i Danmark er Nordnet (som tidligere nævnt) og Saxo Bank.

Hvilken platform skal du så benytte dig af? Det er desværre ikke så nemt at svare på, fordi begge banker har en del forskellige funktioner og fordele. Den helt store forskel er deres kurtagesatser (den omkostning, som du betaler, når du sælger/køber aktier).

Kurtage er den største omkostning ved aktiehandel, og derfor bør du have dem i dine overvejelser, for at minimere dine omkostninger. Herunder kan du se kurtagesatserne for hhv. Nordnet og Saxo Bank:

Aktier	Saxo Bank	Nordnet
Danske	14 DKK / 0,10%	29 DKK / 0,10%
Norske	20 NOK / 0,10%	59 NOK / 0,10%
Svenske	20 SEK / 0,10%	59 SEK / 0,10%
Finske	2 EUR / 0,10%	8 EUR / 0,10%
Tyske	2 EUR / 0,10%	12 EUR / 0,15%
Britiske	2 GBP / 0,10%	25 GBP / 0,30%
Canadiske	25 CAD / 0,03%	19 CAD / 0,15%
Amerikanske	3 USD / 0,10%	13 USD /0 ,15%

Det bedste ved Nordnet er deres månedsopsparing, hvilket er blevet ekstrem populær med tiden. Det er en simpel måde at investere sin penge på og skal ses som en alternativ opsparingskonto. Det eneste du skal gøre er at lave en automatisk overførsel hver måned, også sørger Nordnet for, at pengene bliver investeret helt kurtagefrit.

Når du sælger din aktier igen, skal du dog betale salgskurtage. Mere simpelt kan det ikke blive. Din opsparing vil altså stige helt automatisk, uden du gør det hårde arbejde.

Ønsker du derimod at stå for din investering selv, så har Saxo Bank tilføjet en imponerende og særledes overskuelig handelsplatform, SaxoInvestor. Platformen er lettilgængelig og al navigation er imødekommende og på dansk. Hvis du derfor har problemer eller mangler hjælp, kan du altid kontakte deres danske kundesupport.

Som du også kan se i tabellen over kurtagesatser, så tilbyder Saxo Bank en af de laveste priser for kurtager i de fleste aktier. Derfor har SaxoInvestor vores højeste anbefaling til dig som ønsker at stå for din egen investering.

Hvorfor du skal passe på med aktieinvestering

Aktieinvestering har dog også sine ulemper, og dem skal man have for øje før man kaster sig ud i at købe en masse aktier. Når du investerer i aktier kan du opnå et langt højere afkast end andre metoder, dog indfører det en del risiko. Du kan nemlig miste dine penge meget hurtigt igen, hvis du ikke investerer hensigtsmæssigt.

Derudover koster det også penge (kurtage) hver gang du sælger eller køber aktier. Du kan derfor risikere, at dit afkast bliver ædt op af alle disse gebyrer, hvis du hele tiden sælger/køber aktier, grundet usikkerhed.

Vores bedste råd i aktieinvestering er derfor at researche grundigt før du køber en aktie, og stol på din mavefornemmelse.

Brug din penge som en langtidsinvestering

En af de mest sikre metoder til at investere sine penge på er gennem ejendomsinvestering. Dette gælder både køb af nyt ejendom eller renovering af dit hus eller din lejlighed. Brug pengene på et nyt køkken/badeværelse, og gør din bolig mere i værdi, når den skal sælges. På denne måde omsætter du din opsparing fra banken til en fysisk og visuel opsparing i hjemmet.

Hvis du vil investere i nyt boligkøb, så undersøg området og boligen grundigt, således den kan sælges videre senere uden tab af penge. Undersøg om boligen har tilbagekøbsret eller lignende elementer, som har betydning for boligens værdi.

Denne type investering er dog kun brugbar hvis du har mange penge stående på kontoen, og hvis du har råd til at smide alle pengene ind i sådan en type investering. Det er nemlig en større opgave at få pengene tilbage.

Sidste punkt vil du måske ikke indrømme, men mærkevarer kan faktisk også sidestilles som en langtidsinvestering. De fleste store mærkevare-fabrikanter er steget i værdi med årene, og umiddelbart ser det ud til, at det kun fortsætter opad.

Som et eksempel kigger vi på Chanel tasker.

Som du kan se på billedet så er Chanels værdi steget markant siden begyndelsen, og de har faktisk overgået boligprisernes stigning. Dette kan kun betyde en ting. Du skal have en Chanel taske og det kan kun gå for langsomt!

Konventer din penge til kryptovaluta

Hvad er kryptovaluta?

Kryptovaluta er et digitalt betalingssystem uden en central server og derfor uafhængig af bankerne. Det er altså en valutatype som kun findes virtuelt og udelukkende kun kan bruges via digitale transaktioner gennem blockchain.

Blockchain er nemlig det system der gør det muligt at handle med hinanden, uden der er behov for banken skal indblandes. Samtidig er kryptovaluta  verificeret af en kryptografisk teknologi. Ens kryptovaluta opbevares i en digital pung, som kun du har adgang til.

Hvordan gør jeg så?

Investering i kryptovaluta har aldrig været nemmere, og specielt med de brugervenlige platforme som eToro og Coinbase, skal du nok komme godt i gang. Det kan dog være svært at vælge, hvilken platform du skal vælge. Her ser du en oversigt over fordele og ulemper ved de to nævnte platforme.

Coinbase

Er du helt nybegynder i denne type valutaverden, så er Coinbase måske dit valg, da det har en meget overskuelig og nem tilgang til køb og brugen af kryptovaluta. På Coinbase finder du også en bred vifte af kryptovaluta, men de har dog en avanceret betalingsgebyr som er afhængig af dit køb eller type af transaktion.

Fordele	Ulemper
Nybegynder venlig	Udbetaling er begrænset til få kreditorer
51 typer af kryptovaluta tilgængelig	Avanceret gebyroversigt: 0,50% pr. handel 3,99% for køb via kreditkort 1,49% for køb af Coinbase tegnebog/konto. 10$ for indbetaling og 25$ for tilbagetrækning af bankoverførsler

EToro

Har du lidt erfaring med kryptovaluta så anbefaler vi eToro, som er en mægler- og social handelsplatform, hvor man kan interagere med andre forhandlere og følge deres købeteknik. Platformen har en maksimum aktiebeløb på 500.000$, så der er rig mulighed for at investere sine penge her. Dog har de kun 18 kryptovalutatyper tilgængelige, men så er det også de bedste af slagsen.

Fordele	Ulemper
Høj maksimum beløb	Kun 18 kryptovaluta tilgængelig
Ind- og udbetaling kan ske gennem adskillige kreditorer og online banker	Minimumsbeløb på 50$ for amerikanske brugere, men meget højere beløb for andre internationale brugere

De mest brugte og populære kryptovalutaer

Man kan finde mange forskellige kryptovalutaer, og nogle har mere succes og værdi end andre. Derfor er du nok bekendt med den mest populære kryptovaluta, nemlig Bitcoin, som blev udviklet tilbage i år 2009.

Derudover er Ripple også en af de største på markedet, og underlever ikke den samme principform som Bitcoin gør. Ripple bliver nemlig understøttet af lokale banker og central banker, og er derfor anderledes end de andre kryptovaluta på markedet.

Til sidst er det vigtigt at nævne, at Ripple har udgivet alle de Ripples der nogensinde vil være tilgængelig, og derfor kan valutaen altså ikke kopieres eller genskabes.

Ulemper ved kryptovaluta

Virtuel valuta uden din bank kan kræve gebyr eller blande sig? Det lyder næsten for godt til at være sandt, hvilket det også er. Derfor er det vigtigt at vide ulemperne ved kryptovaluta også.

Kryptovaluta er helt anonymt, hvilket betyder at du kan få din valuta stjålet uden at det kan spores og uden du kan få dem tilbage. Derfor er det enorm vigtigt at have ens sikkerhed i top og tjekke sin digitale pung regelmæssigt.

Kryptovaluta er et usikkert marked, fordi valutakurserne kan falde og stige enormt og derved give enten gode fortjenester eller meget store tab. Valutakurserne kan ikke sammenlignes på samme måde som de fysiske valutaer, da de er styret af faste reglementer og derved har stabilitet i systemet.

Nedenfor ses hvordan Bitcoin har haft en stigende og faldende kurs siden 2014, og skaber en usikkerhed blandt køberne.

Hæv din penge i kontanter

Vores sidste og måske nemmeste løsning er, at hæve alle dine penge, som overstiger bankens maksimal beløb.

Har du eksempelvis 150.000 på opsparingskontoen, og banken har en negativ rente efter 100.000 kr. Så skal du blot hæve de 50.000 og de efterfølgende pengesum som du opsparer med tiden. På denne måde er du sikret, at banken ikke kan trække negative renter fra dig. Du skal dog være opmærksom på om banken sænker maksimalbeløbet senere hen.

Udfordringen ved denne tilgang er tydelig. Du har en mængde løs valuta, som skal gemmes og opbevares et sted, hvilket kan være lidt irriterende at tænke på. Du kan muligvis anskaffe dig en pengeskab og skjule det et sted i dit hjem, men der vil altid være en risiko for tyveri og at pengene forsvinder.